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存款大戰慘烈!一個月蒸發1.32萬億,央媽報告再揭真相……

    作者:Helena 時間:2018-05-17 12:10:11 標籤: 分類:

存款流失越來越嚴重了。央行最新數據顯示,4月居民存款大降1.32萬億元,為歷史單月最大降幅。當前,各家銀行都「瘋」了 ,採用各種辦法搶奪存款。

存款流失會給我們帶來什麼? 怎樣影響我們投資?貓姐今天給大家分析一下。

01 存款流失越來越嚴重

中國存款有多少呢? 截止2017年12月末,中國人民幣存款餘額164.1萬億元左右。在這裏面,住戶存款達到64萬億元,非金融企業存款達到57萬億元。你可以看出來,中國老百姓和中國企業是銀行存款的主力軍,他們佔了銀行人民幣存款的74%。

從金額上來,中國的存款是非常多的,但近年來存款流失趨勢越來越明顯。先給大家看一個圖。

從圖很明顯看到,金融機構的存款增速直直下降。目前各項存款餘額的同比增速已經降至1979年以來的最低水平。截至3月末,各項存款餘額同比僅增長8.7%,較上年同期下降了1.6個百分點。

在這裏面,個人儲蓄存款降幅更為驚人,居民的儲蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。四大行和中資全國性大型銀行個人存款中的儲蓄存款餘額在今年一季度均出現負增長。

02 居民的錢去了哪裏

居民的錢不存款,都去了哪些呢?去了這些渠道:

▌ 理財產品

現在居民的投資渠道在不斷增加,股票、債券、信託、理財、資管、基金、P2P等等,願意主動把存款作為投資品種的居民是越來越少,餘額寶等貨幣基金更是家喻戶曉。

以餘額寶為例,去年年底,餘額寶規模就達到1.58萬億,超過招行的存款總額。餘額寶還只是貨幣基金其中的一個產品。當前,貨幣基金規模高達7萬多億元。

▌買房

買房對存款流失影響非常明顯。

從2015年以來,全國各地房價上漲此起彼伏。炒房、剛需購房、投資購房三方合力,快速推漲各地方的房價。這種局勢也逼得一些居民生怕房價上漲過快,不得不下手購買房產。

數據是驚人的:2016年住戶部門貸款共增加6.33萬億元(新增短期貸款6494億元,中長期貸款(主要是房貸)為5.7萬億元),當年中國居民新增存款為5.16萬億人民幣。

2017年居民貸款增加了7.1萬億(短期貸款增加1.8萬億!中長期貸款(房貸)5.3萬億元)。中國居民新增人民幣存款下降到了4.6萬億元。

這意味着什麼呢? 2016-2017年中國居民存錢總金額小於借的錢總金額,負債在逐漸上升。換句話說,你今年辛苦存了10萬元,但是又借了12萬元。存錢減少,都變成貸款了,被居民們加槓桿買房了。這從長期來看,是不可持續的,會導致存款的減少。

03 存款流失 銀行很心焦

巧婦難為無米之炊,銀行如果沒有存款增加來源,放貸資金是個問題。

銀行放貸資金主要依靠居民儲蓄存款,儲蓄存款越多,銀行的低成本資金越多,用於放貸的資金也就越多。如果存款增加越來越少,而貸款需求越來越多,銀行就會待價而沽。

存款流失本來就讓銀行着急,屋漏偏逢連夜雨。早前對存款有替代作用的保本保收益的理財產品,因為資管新規打破剛性兌付,未來規模可能逐漸收縮。

「我們把存款放在最主要的方面,不是之一。」一位國有大行高管表示,「展望未來,整個社會的存款競爭非常激烈,我們會一如既往地抓存款。」

存款競爭壓力直接導致貸款對外報價走高。 業內人士說,目前,很多企業貸款利率上浮比例在15%-20%,未來不排除貸款利率水平進一步上升。

貸款更貴了。對於居民來說,感受最為明顯的就是房貸利率上浮,目前首套房貸利率基本上浮10%以上,二套房上浮20%以上。

對企業影響也是明顯的。

今年剛過去四個多月,已有共計20隻債券出現違約,涉及上市公司一共11家,包括四川煤炭、大連機床、丹東港、億陽集團、中城建、神霧環保、富貴鳥、春和集團、中安消、盛運環保、凱迪生態等,涉及金額合計高逾130餘億元。

這背後,和流動性趨緊、融資成本上升有關。在貨幣充裕的時代,很多公司習慣了買買買,各種資金通過各種渠道匯聚到這些公司手中,信用擴張得厲害,但實際的資金利用效率不盡如人意,到了今年,以「去槓桿」為代表的資金面變化劇烈,影子銀行失效,銀根趨緊,以前帶新債還舊債的玩法已經不可持續,就出現了違約情況。

04 存款大戰,不是激烈,是慘烈

銀行之間的存款爭奪戰目前已達到白熱化程度,為了拉存款,各大銀行不斷上調大額存單利率、減費送禮,甚至借鑑保險業拉客戶的做法。

▌第一招:對存款加息

銀行最實用的一招就是提高存款利率。以建行為例,從5月4日開始,1萬元以上定期存款利率較央行基準利率的上浮比例從此前的30%升至40%。中國銀行北京營業廳也上調了部分定期存款利率,目前2萬元以上定期存款利率可上浮40%。

▌第二招:上浮大額存單利率

早在4月,銀行已對「大客戶」下手,多家銀行上浮大額存單存款利率。目前四大行一年期30萬大額存單均較基準利率上浮45%,有股份制銀行100萬起存的大額存單上浮50%,城商行上浮幅度達到55%。上調以後,城商行的大額存單利息達到近4%。

▌第三招:髮結構性理財

結構性存款是通過與利率、匯率、指數等的波動掛鈎或與某實體的信用情況掛鈎,使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得更高收益的業務產品。

結構性存款當前已是銀行攬存的主力。一季度中小銀行、大行新增結構性存款占各項存款比重分別為49%、24%,而去年同期為18%、12%。

結構性存款可歸為表內存款。當前,資管新規落地,保本理財將退出歷史舞台,銀行資產回歸表內迫在眉睫,銀行發行此類產品的動力較高,以此來應對攬儲壓力。

▌第四招:祭出降准

銀行業資金緊張, 央媽早看在眼裏。4月17日,央行宣佈降准100個基點,以改善流動性。

目前降准已經過去了半個月,市場人士表示,還未感受到融資成本有明顯下調,短期資金成本還有上升趨勢。

05 如何讓你的錢更值錢?

看了上面這些,你應該能明白為何政府要防控金融風險、調控房地產市場了。

「房住不炒」。房價上漲產生的惡果很多,很明顯的,現在國家不希望中國老百姓把錢繼續投到房地產市場。我們要聽黨的話,歷來聽黨話的人都獲得了成功。

比如2014年,黨放鬆樓市調控,降低利率,引導居民買房支持經濟,那個時候聽黨的話的人已經享受到這波樓市上漲的紅利。當前政府對樓市限購限貸,雖然很多一線二線樓市還在上漲,我們就不要接最後一棒了。

如何讓你的錢更值錢?

▌一是用來消費。賺錢主要目的是改善生活,讓生活更美好。目前政府出台了很多優惠措施,降低各項稅費,促進境外消費回流,大家可以更距離的享受到更好的商品。

▌第二,喜歡固定收益的,可以看看銀行的結構性理財,比大額存單收益更好一些。

▌第三,風險偏好高的,可以選擇境內優秀企業長期投資。2018年以來,證監會明確鼓勵『四新產業』上市融資成為市場熱點,在國務院明確的國家政策指導下,政策執行的速度又快又精準。大家可以研究和跟蹤一兩家優秀中國公司,也許就能在某天發現機會,雖然這比較難


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