破產人士借錢指南：可行性分析、風險評估與注意事項

破產後借錢的難度與限制

在香港這個高度發展的金融中心，破產後借錢確實面臨著諸多挑戰。根據香港破產管理署最新統計，2023年個人破產申請案件達8,127宗，這些人士在破產令解除後仍會面臨長達4年的信用記錄影響。破產紀錄會永久保存在破產管理署的公開登記冊中，而主要信貸資料庫則會保留紀錄8年，這使得破產後借錢的難度大幅提升。

金融機構在審核貸款時，通常會透過環聯信貸資料庫查詢申請人的信貸評級。破產人士的信貸評分往往會跌至最低的J級（0分），這使得傳統銀行幾乎不可能批准其貸款申請。即使是一些聲稱接受破產人士的財務公司，其實際審核標準也極為嚴格：

• 要求提供穩定的收入證明，月薪通常需達港幣20,000元以上
• 需要提供擔保人或抵押品
• 貸款金額限制在月薪的2-3倍以內
• 審批時間較長，通常需要7-14個工作天

值得注意的是，根據《破產條例》第32條，破產人在未獲得受託人書面同意的情況下，不得取得港幣1,000元以上的信貸，這項限制在破產期結束後才會解除。此外，部分金融機構內部黑名單制度可能使破產人士即使完成破產程序，仍難以獲得信貸服務。

破產後仍能借錢的途徑

儘管面臨重重限制，破產人士仍可透過特定途徑獲得資金周轉。最常見的選擇是向親友借款，這種方式雖然彈性較大，但需要謹慎處理借貸關係。建議訂立正式借據，明確還款期限、利率（如適用）和還款方式，避免因金錢糾紛損害感情。根據香港社區組織協會的調查，約有35%的破產人士曾向親友借款，其中近六成能維持良好關係。

若擁有未被納入破產資產的抵押品，可考慮抵押貸款途徑：

小額貸款公司是另一個選擇，但需要特別注意利率問題。根據《放債人條例》，合法年利率不得超過48%，但實務上破產人士通常需要面對較高的利率，範圍多在18%-36%之間。此外，政府提供的支援計劃也值得考慮，例如：

• 在職家庭津貼辦事處的職津貸款計劃
• 社會福利署的綜合社會保障援助
• 僱員再培訓局的「特別・愛增值」計劃
• 中小企融資擔保計劃（如為自僱人士）

借錢前的風險評估

在進行任何借貸決定前，破產人士必須進行嚴謹的還款能力評估。建議採用「50/30/20」法則：將月收入的50%用於必要支出，30%用於非必要支出，20%用於還款儲蓄。具體而言，每月還款額不應超過月收入的20%，且需要預留至少3個月的生活應急資金。

仔細比較貸款利率與各項費用至關重要。除了顯性的利息成本外，還需要留意以下隱藏費用：

• 貸款手續費：通常為貸款金額的1-5%
• 評估費：特別是抵押貸款所需的資產評估費用
• 提早還款手續費：許多機構會收取剩餘本金2-5%的罰款
• 逾期罰息：通常按日計算，年化利率可能高達60%
• 帳戶管理費：按月或按年收取的固定費用

以一個實際案例說明：若借款港幣100,000元，年利率18%，為期3年，總還款額約為港幣132,000元。若在還款1年後提前清還，可能需支付約港幣2,000-4,000元的提早還款手續費，這筆費用相當於2-4個月的利息支出。

合約條款的審閱更需要格外謹慎。重點關注條款包括：

• 利率調整機制：是否設有利率上限
• 違約條款：具體的違約情形與後果
• 擔保責任：擔保人的權利與義務
• 債務轉讓條款：債權轉讓的條件與通知義務
• 爭議解決方式：仲裁或訴訟的管轄法院

借錢後的注意事項

成功獲得貸款後，按時還款是重建信用的關鍵第一步。建議設定自動轉帳還款，並在日曆中標記還款日期。若遇到還款困難，應立即與貸款機構協商還款方案，避免產生嚴重的走數後果。根據香港金融管理局數據，2023年第三季度的信用卡撇帳率為2.35%，而破產人士的再違約率則高達18.7%。

嚴重的走數後果包括：

• 信貸評級進一步惡化，恢復期延長3-5年
• 面臨法律訴訟與資產凍結
• 被列入破產管理署的高風險名單
• 影響就業機會，特別是金融業相關職位
• 擔保人需要承擔還款責任

消費習慣的調整同樣重要。建議建立詳細的預算表，區分必要與非必要支出。可使用「信封預算法」將現金分門別類，或使用記帳APP追蹤每日開支。香港金融發展局的研究顯示，成功重建財務的破產人士中，有82%養成了定期記帳的習慣。

尋求專業協助是明智之舉。香港多個機構提供免費財務諮詢服務：

• 香港家庭福利會的理財教育中心
• 東華三院健康理財家庭輔導中心
• 明愛向晴軒債務危機輔導計劃
• 香港銀行公會的債務舒緩計劃

破產後借錢需謹慎，量力而為

破產後的財務重建是一個漫長而艱辛的過程，需要極大的耐心與紀律。每次借貸決定都應該經過深思熟慮，確保還款計劃切實可行。與其急於獲得資金，不如先建立穩固的財務基礎，逐步改善信用狀況。

實務建議包括：先從小額貸款開始，按時還款建立良好記錄；優先考慮利率較低的正規機構；避免同時向多家機構借款；定期查閱自己的信貸報告。香港金融管理局的數據顯示，遵循這些原則的破產人士，在4年內信貸評分平均能恢復至H級（中等水平）。

最重要的是保持積極態度，將這次經驗轉化為學習機會。透過專業協助與個人努力，逐步重建財務健康，最終擺脫債務陰影，迎向更穩定的財務未來。記住，財務重建的重點不在於借到多少錢，而在於建立可持續的財務管理模式，避免重蹈覆轍。