聰明借錢術：掌握「第一借錢條件」，避免高利貸陷阱

高利貸的危害

在香港這個金融中心，借錢看似容易，但背後隱藏的風險卻不容忽視。高利貸問題一直是困擾許多市民的財務陷阱，尤其是當借款人急需資金周轉時，往往容易忽略貸款條款中的細節。根據香港警方數據，2022年涉及高利貸的舉報案件超過300宗，實際數字可能更高，因為許多受害者因害怕報復而不敢報警。

高利貸最可怕之處在於其「滾雪球」式的利息計算方式。有些不良財務公司會以「日息」計算，利息高達本金的10%甚至更多，若借款人無法按時還款，利滾利之下債務可能短時間內膨脹數倍。更惡劣的是，部分高利貸集團會採用恐嚇、騷擾等非法手段追債，嚴重影響借款人及其家人的生活。

值得注意的是，近年來高利貸手法也越來越隱蔽。一些「第三方貸款」平台打著低息快捷的旗號，實際上卻是高利貸的變種。這些平台通常會要求借款人提供身份證、住址證明等敏感個人資料作為抵押，一旦無法還款，個人資料可能被濫用或出售，造成長期困擾。

「第一借錢條件」的重要性：信用評分影響利率

在香港借錢，信用評分就是你的「財務身份證」，它直接決定了你能獲得的貸款利率水平。所謂「第一借錢條件」，就是指借款人首次向正規金融機構申請貸款時的信用狀況，這將為後續的借貸關係奠定基礎。

信用良好的借款人可以從銀行獲得年利率低至3-4%的個人貸款，而信用評分較差者可能只能轉向「財務公司香港」市場，面對高達20-30%的年利率。根據金管局數據，香港約有15%的成年人因信用評分過低而難以獲得銀行貸款，這群人正是高利貸的主要目標。

• 信用評分700分以上：可獲銀行最優惠利率
• 信用評分600-699分：利率可能上浮1-2%
• 信用評分低於600分：難以獲得銀行貸款

建立良好的「第一借錢條件」需要時間和紀律，但這項投資絕對值得。與其等到急需用錢時才臨時抱佛腳，不如平時就注意維護自己的信用記錄，這樣當真正需要資金時，才能掌握主動權，避免被迫接受不合理條款。

如何避免高利貸？

識別和避免高利貸需要借款人多方留意，特別是在選擇貸款機構時要格外謹慎。以下是幾個實用的防範策略：

認識常見的高利貸手法

高利貸公司通常會使用一些話術來吸引急需資金的借款人，例如「免審查」、「即日放款」、「特殊管道」等。這些宣傳往往隱藏著陷阱，正規金融機構不可能完全不審查借款人的還款能力就放貸。另一個常見手法是「砍頭息」，即在放款時先扣除一部分作為利息，導致借款人實際收到的金額少於合約金額。

謹慎選擇貸款機構

在香港，合法的貸款機構必須持有放債人牌照，其牌照號碼應明確顯示在宣傳材料上。借款人可以到警務處網站查核牌照真偽。對於聲稱是「第三方貸款」平台的中介，更要查證其合作金融機構是否正規。一個簡單的判斷標準是：正規機構不會在放款前收取任何手續費。

不輕易提供個人資料或擔保品

高利貸公司常要求借款人提供身份證正本、銀行卡甚至網上銀行密碼作為「擔保」，這極其危險。正規貸款只需要身份證副本進行核實，絕不會要求保管原件。同樣地，任何要求以個人社交媒體帳號、通訊錄作為抵押的行為都可能是詐騙。

提升信用評分的有效方法

良好的信用評分是獲得合理貸款條件的關鍵，以下方法能幫助你逐步建立並維持良好的信用記錄：

按時繳納信用卡帳單

信用卡還款記錄是信用評分中權重最高的因素之一。即使只是遲還一天，也可能被記錄並影響評分。建議設定自動轉賬還款，確保每月全額還清。根據環聯統計，按時還款超過2年的持卡人，信用評分平均比經常遲還者高出80-100分。

避免使用預借現金

信用卡預借現金不僅利息高（通常年利率達30%以上），還會被視為財務緊張的信號，可能導致信用評分下降。除非絕對必要，否則應避免這種操作。如果確實需要現金，可考慮申請銀行個人貸款，利率通常更合理。

控制信用卡使用額度

即使每月全額還款，信用卡使用額度過高也會影響評分。理想狀況是每張卡的使用額度不超過50%。例如，若信用卡額度為5萬港元，每月消費最好控制在2.5萬以下。這樣能向評分機構展示你有良好的財務紀律，不會過度依賴信貸。

其他安全的借錢管道

除了傳統銀行貸款外，香港還有幾種相對安全的借貸選擇，適合不同情況的借款人：

銀行信貸

香港各大銀行提供的個人貸款仍是首選，利率透明且受金管局監管。即使是信用狀況一般的人士，也可考慮以抵押品（如保單、定期存款）申請貸款，通常能獲得更優惠利率。值得注意的是，同一時間向多家銀行申請貸款會產生多次查詢記錄，可能暫時降低信用評分。

政府紓困貸款

香港政府在不同時期會推出針對特定群體的優惠貸款計劃，如「中小企融資擔保計劃」、「在職家庭津貼」等。這些計劃通常利率較低，還款期靈活。申請前應詳細了解資格要求，並準備好相關證明文件。

親友借貸 (簽訂借據)

向親友借錢可能是成本最低的方式，但為避免日後糾紛，建議簽訂正式借據，明確記載借款金額、利率（如有）、還款方式和期限等條款。即使不收取利息，也應在借據中註明，這既是對雙方的保護，也避免被誤解為贈與而產生稅務問題。

建立良好的信用，才能遠離高利貸的威脅

面對財務需求時，冷靜評估和明智選擇比快速獲得資金更重要。建立並維持良好的信用記錄是一個長期過程，但這項努力能讓你在需要「第一借錢」時擁有更多選擇權，不必被迫接受高風險的「第三方貸款」方案。

記住，任何看似「方便快捷」的貸款都可能隱藏高昂代價。與其陷入高利貸的惡性循環，不如從今天開始採取行動提升信用評分，培養健康的財務習慣。當你擁有良好的信用基礎，不僅能獲得合理利率的貸款，更能為未來的財務自由鋪路。

最後提醒，如果不幸已經陷入高利貸困境，應立即尋求專業協助。香港有多家非營利機構提供免費債務諮詢服務，如東華三院健康理財家庭輔導中心，切勿因害怕或羞愧而獨自承擔，導致問題惡化。