避免信貸地雷：申請前必知的五大風險

一、過度借貸：超出自身還款能力

在現代社會，信貸借款已成為許多人解決資金需求的常見方式。然而，過度借貸卻是一個潛在的風險，尤其當借款金額超出自身還款能力時，可能導致嚴重的財務危機。根據香港金融管理局的數據，2022年香港個人破產申請案件中，約有30%與過度借貸有關。這顯示了評估自身還款能力的重要性。

如何評估自身的還款能力？首先，您需要計算每月固定收入與必要支出的差額。建議每月還款金額不超過收入的40%，以確保生活品質不受影響。其次，考慮未來可能的變動，如收入減少或突發支出。最後，使用銀行提供的還款計算工具，模擬不同貸款金額與期限的還款壓力。

避免過度消費與衝動性借貸同樣重要。許多人在面臨快速借錢的誘惑時，容易忽略長遠的財務規劃。建議在申請貸款 借款前，先問自己幾個問題：這筆錢是否真的必要？是否有其他替代方案？能否在短期內還清？透過這些問題，可以幫助您做出更理性的借貸決策。

二、高利率陷阱：小心隱藏費用與不合理條款

高利率是信貸借款中常見的陷阱之一。許多金融機構會以低利率吸引客戶，但實際上卻隱藏了各種額外費用。根據香港消費者委員會的調查，約有25%的借款人表示在簽約後才發現利率遠高於預期。

如何比較各家銀行的信貸利率？首先，注意「實際年利率」（APR），它包含了利率與其他費用，能更真實反映貸款成本。其次，詢問清楚所有可能的費用，包括：

• 手續費
• 開辦費
• 提前還款罰金
• 逾期罰息

仔細閱讀合約條款是避免高利率陷阱的關鍵。許多不合理條款會以小字呈現，例如利率調整機制、違約條款等。建議在簽約前尋求專業人士的意見，或使用政府提供的合約審查服務。

三、信用受損：逾期還款的嚴重後果

信用評分是現代金融體系中的重要指標，而逾期還款將直接影響您的信用狀況。香港環聯（TransUnion）的數據顯示，約有15%的借款人因逾期還款導致信用評分下降，進而影響未來的貸款 借款申請。

影響信用評分的因素包括：

如何避免逾期還款？首先，設定自動轉帳功能，確保每月按時還款。其次，建立緊急備用金，應對突發狀況。最後，若遇到財務困難，應立即與銀行協商還款方案，而非逃避問題。

四、資料外洩：保護個人資訊的重要性

在申請快速借錢時，個人資料的保護不容忽視。香港個人資料私隱專員公署的統計顯示，2022年金融相關的個資外洩案件增加了20%，其中多數與線上信貸借款申請有關。

小心釣魚網站與詐騙電話是保護個資的第一步。辨識合法金融機構網站的方法包括：檢查網址是否以「https」開頭、是否有安全鎖標誌、是否為官方域名。對於來電聲稱可提供低息貸款 借款的陌生電話，應保持警惕。

定期更新密碼與注意個資保護同樣重要。建議每3個月更換一次線上銀行與貸款平台的密碼，並避免在公共Wi-Fi環境下進行金融交易。此外，定期檢查信用報告，可及早發現異常的貸款申請紀錄。

五、非法貸款：拒絕地下錢莊與高利貸

非法貸款是快速借錢需求下最危險的陷阱。香港警方的數據顯示，2022年涉及非法放貸的案件達1,200宗，受害者多因急需資金而誤入陷阱。

如何辨識非法貸款？常見的危險信號包括：

• 無需信用檢查或收入證明
• 利率遠高於法定上限（香港為48%實際年利率）
• 要求預付費用或押金
• 透過非正式管道聯繫

合法貸款管道的查詢方式包括：香港金融管理局的持牌機構名單、銀行公會網站、以及政府認可的信貸比較平台。若已陷入非法貸款困境，應立即向警方或社會福利署求助，而非嘗試自行解決。