財務公司借錢全攻略：新手必看手續流程、注意事項與常見問題

為什麼選擇財務公司借錢？

在香港這個金融中心，借錢的管道多元，除了傳統銀行外，財務公司也是許多人解決資金需求的選擇。財務公司與銀行最大的差異在於審核標準與放款速度。銀行通常審核嚴格，需要較高的信用評分與穩定的收入證明，而財務公司則相對彈性，適合信用評分較低或急需資金的族群。根據香港金融管理局的數據，2022年香港財務公司的貸款總額達到約1,200億港元，顯示其市場需求龐大。

適合選擇財務公司借錢的族群包括：

• 信用評分較低，無法通過銀行審核的人
• 急需資金周轉，需要快速放款的人
• 無固定收入證明，但有其他財力證明的人
• 需要小額貸款，銀行不願承做的案件

財務公司借錢的基本手續流程

財務公司借錢的手續流程通常比銀行簡便，但仍需遵循一定的程序。以下是完整的流程說明：

1. 申請：準備所需文件

申請財務公司貸款的第一步是準備齊全的文件。這些文件包括身份證明（如香港身份證）、收入證明（如最近三個月的薪資單或銀行流水）、住址證明（如水電費帳單）等。文件齊全可以大幅縮短審核時間。

2. 審核：財務公司進行信用評估

財務公司收到申請後，會對申請人的信用狀況進行評估。這包括查詢環聯信貸報告（TU報告）、核實收入證明等。部分財務公司也會參考申請人的職業穩定性與還款能力。

3. 核准：確認借款金額、利率與還款方式

通過審核後，財務公司會告知核准的借款金額、利率、還款期限等條件。此時申請人應仔細評估這些條件是否符合自身需求與還款能力。

4. 簽約：簽訂借款合約，仔細閱讀條款

確認條件後，雙方會簽訂正式的借款合約。合約中會詳細記載借款金額、利率、還款方式、違約條款等重要資訊。簽約前務必仔細閱讀所有條款，特別是關於提前還款罰則與逾期罰息的規定。

5. 撥款：資金撥入指定帳戶

簽約完成後，財務公司會將款項撥入申請人指定的銀行帳戶。撥款時間視財務公司而定，有些甚至可以當日撥款，這正是財務公司相比銀行的優勢之一。

準備文件清單：借錢前一次備齊，省時省力

為了讓財務公司借錢手續順利進行，提前準備好所有必要文件至關重要。以下是詳細的文件清單：

值得注意的是，不同財務公司對文件的要求可能略有差異，建議事先電話確認。若文件不齊全，可能會延誤審核進度，甚至導致申請被拒。 財務 香港

影響貸款利率的因素：如何爭取更優惠的條件？

財務公司借錢的利率通常高於銀行，但仍有議價空間。以下是影響利率的關鍵因素：

個人信用評分的重要性

在香港，環聯信貸（TransUnion）提供的信用評分是財務公司評估利率的重要依據。信用評分越高，獲得的利率通常越低。根據環聯2022年的數據，香港人的平均信用評分為652分（範圍為1-1000），評分高於700分的借款人可獲得較優惠的利率。

提供擔保品：降低風險，爭取更低利率

若提供擔保品（如房產、汽車等），財務公司承擔的風險降低，通常願意提供更低的利率。擔保品的價值越高、變現能力越強，利率優惠幅度越大。

選擇合適的還款期限

還款期限也會影響利率。一般來說，短期貸款的利率較低，但每月還款金額較高；長期貸款則相反。應根據自身現金流狀況選擇最適合的還款期限。

此外，與財務公司建立長期良好的借貸關係、保持穩定的收入來源，都有助於未來爭取更優惠的借貸條件。

借錢前的注意事項：避免掉入陷阱

財務公司借錢雖然方便，但仍需謹慎，避免陷入財務困境。以下是幾個重要注意事項：

選擇合法立案的財務公司

在香港，合法的財務公司必須持有香港金融管理局頒發的放債人牌照。借錢前務必查核該公司是否名列金管局的官方登記名冊。切勿向無牌財務公司借貸，以免陷入高利貸陷阱。

仔細閱讀借款合約，了解利率、費用與違約金

簽約前應詳細閱讀合約條款，特別注意： 信貸財務

• 實際年利率（APR）：這是包含所有費用的真實借貸成本
• 逾期罰息：了解遲還款的罰則
• 提前還款費用：有些財務公司會收取提前清償的罰款

謹慎評估還款能力，避免過度借貸

借錢前應詳細計算每月還款金額是否在可負擔範圍內。一般建議，每月還款金額不應超過月收入的40%。過度借貸可能導致財務惡化，甚至影響個人信用評分。

常見問題與解答（Q&A）

財務公司借錢的額度上限？

香港財務公司的貸款額度通常從幾千到幾百萬港元不等，具體取決於申請人的收入、信用狀況與擔保品價值。根據《放債人條例》，無擔保貸款的最高金額不得超過借款人月收入的10倍。

財務公司的利率是否比銀行高？

是的，財務公司的利率通常高於銀行。香港銀行的個人貸款利率一般在4-10%之間，而財務公司則可能在8-48%之間（視風險而定）。但財務公司的審核標準較寬鬆，放款速度也快得多。

無收入證明可以借錢嗎？

部分財務公司接受無傳統收入證明（如薪資單）的申請，但需提供其他財力證明，如銀行存款、投資證明等。利率通常會較高，且額度可能受限。

遲繳會影響信用評分嗎？

會的。財務公司通常會向環聯報告還款記錄，遲繳或欠繳都會負面影響信用評分，進而影響未來借貸能力。嚴重者甚至可能被列入黑名單。

聰明借貸，解決資金需求

財務公司借錢是解決短期資金需求的有效方式，特別適合無法通過銀行審核或急需資金的族群。然而，借貸前應充分了解相關手續、利率與風險，選擇合法立案的財務公司，並謹慎評估還款能力。記住，借錢是為了解決眼前的財務問題，而非製造更大的麻煩。透過明智的借貸決策，您可以有效管理財務，達成個人目標。

最後提醒，若發現自己陷入債務困境，應儘早尋求專業協助。香港有多家提供免費債務諮詢的機構，如香港信用諮詢服務中心，可幫助您制定可行的還款計劃。