信用卡循環利息怎麼算？避免越滾越大，聰明還款攻略

信用卡循環利息的基本概念

信用卡循環利息是指持卡人未能在還款截止日前全額繳清帳單，銀行針對未償還金額所收取的利息。這種利息通常以日計息，並按月結算，若持續未還清，利息會不斷累積，形成所謂的「循環借貸」現象。舉例來說，若您的信用卡帳單金額為10,000元，但僅繳納最低應繳金額（通常為5%或1,000元，以較高者為準），剩餘的9,000元將開始計算循環利息。

循環利息的計算方式通常為：未償還金額 × 日利率 × 天數。以香港為例，大部分銀行的信用卡日利率約為0.05%至0.1%，年利率則高達18%至36%。假設您的未償還金額為9,000元，日利率為0.05%，30天的循環利息計算如下：9,000 × 0.0005 × 30 = 135元。若下個月仍未還清，利息將以9,135元為基礎繼續計算，形成「利滾利」的效應。

影響循環利息的主要因素包括：

• 利率：不同銀行的信用卡利率差異較大，部分信用卡甚至提供「低息期」優惠。
• 未償還金額：金額越高，利息負擔越重。
• 還款時間：拖延還款時間會導致利息持續累積。

避免繳循環利息的有效方法

要避免陷入循環借貸的困境，最根本的方法是全額繳清信用卡帳單。養成每月檢視帳單並全額還款的習慣，不僅能避免利息支出，還能維持良好的信用評分。若擔心忘記還款，可以設定自動扣款功能，將信用卡帳單與銀行帳戶綁定，確保每月按時繳款。

另一種方法是謹慎使用信用卡分期付款。雖然分期付款能減輕短期還款壓力，但部分銀行會收取手續費或隱藏利息，長期下來可能比循環利息更不划算。建議在選擇分期前，仔細比較各家銀行的條款，並評估自身還款能力。

此外，可以善用信用卡的「免息期」。香港大部分信用卡提供最長56天的免息還款期，只要在截止日前全額還款，就不會產生任何利息。若能妥善規劃消費與還款時間，甚至能利用免息期進行短期資金周轉。

若已產生循環利息，如何快速擺脫？

若已累積循環利息，首要之務是增加還款金額。即使無法一次還清，也應盡量支付高於最低應繳金額，以減少利息累積速度。例如，若最低應繳金額為1,000元，可嘗試還款3,000元，加速降低未償還餘額。

對於負擔較重的債務，可以考慮申請債務整合或轉貸。香港部分銀行提供低息個人貸款，可用於清償高利率的信用卡債務。以年利率6%的貸款償還年利率36%的信用卡債，能大幅降低利息支出。不過，申請前需評估自身的還款能力，避免陷入更嚴重的財務危機。

若債務問題已超出個人處理能力，建議尋求專業財務諮詢。香港有多家非營利機構提供免費債務輔導服務，例如「東華三院健康理財家庭輔導中心」，能協助制定還款計劃並與銀行協商。

比較不同信用卡的利率與優惠

選擇信用卡時，除了比較利率，也應注意其他隱藏費用與條款。以下是香港部分銀行的信用卡利率比較：

此外，部分信用卡提供「低息期」或「結餘轉戶」優惠，可將現有信用卡債務轉移至新卡，並享有較低利率。不過，這些優惠通常有期限限制，過後利率可能恢復至更高水平，需特別留意。

避免循環利息，聰明管理信用卡

信用卡是一把雙刃劍，用得好能帶來便利與優惠，用不好則可能陷入循環借貸的泥沼。關鍵在於養成良好的消費與還款習慣，並定期檢視自身的財務狀況。若發現每月還款金額佔收入比例過高，應立即調整消費模式，避免債務失控。

最後，切記信用卡並非「免費資金」，而是「短期周轉工具」。唯有理性消費、按時還款，才能真正享受信用卡帶來的便利，同時避免不必要的利息負擔。